Эквайринг какого банка лучше выбрать и как это правильно сделать?

В настоящее время услуга эквайринга становится все более популярной среди торговых предприятий в России. Она позволяет принимать от клиентов оплату по банковским картам, что удобно и для продавцов, и для покупателей. Расплачиваясь по карте, покупатели тратят деньги гораздо легче и больше склонны к спонтанным покупкам. Кажется очевидным, что предприятия, использующие эквайринг, могут получить некоторые преимущества. Тем, кто до сих пор сомневается в необходимости использования услуг эквайринга, приятно будет узнать о его выгодах.

Одним из ощутимых преимуществ эквайринга является более широкое использование банковских карт. Количество пользователей дебетовых и кредитных карт увеличивается, и все больше людей предпочитают расплачиваться этим платежным инструментом, чем тратить крупные суммы наличных денег. Кроме того, оплата картой удобна для туристов, так как в Европе и США это традиционный способ расчета. Благодаря эквайрингу предприятия могут снизить свои расходы на инкассацию. Кроме того, кассиры испытывают меньше затруднений со сдачей, что уменьшает риск потерять покупателя из-за необходимости размена купюр. Наряду с этим, эквайринг уменьшает риск мошенничества с фальшивыми купюрами и хищений наличной выручки. Это также важно для интернет-магазинов, так как большинство клиентов предпочитает расплачиваться за заказ в Интернете с помощью банковских карт.

Стоит отметить, что в ближайшем будущем все торговые точки и интернет-магазины обязаны будут принимать к оплате банковские карты. Планируется, что с 1 января 2023 года принимать безналичную оплату начнут все торгово-сервисные предприятия независимо от размера их оборота. Если продавец откажется принимать оплату по карте, его действия будут приравнены к неприменению онлайн-кассы, что чревато наложением штрафов в размере 25–50% от суммы всех незаконных операций (но не менее 10 000 рублей) для должностных лиц и ИП, а для юридических лиц – 75–100% (но не менее 30 000 рублей) в соответствии с КоАП РФ. Поэтому, для того чтобы избежать нежелательных последствий, предприятиям необходимо выбирать банк-эквайрера с учетом их потребностей и возможностей.

Какое оборудование уКредит Европа Банк предоставляет для эквайринга?

Без специального оборудования и программного обеспечения эквайринг невозможен. Выбор устанавливаемой техники в магазине зависит от скорости, удобства и безопасности расчетов по картам.

Процессинговый центр (ПЦ) - ядро любого эквайринга. ПЦ обеспечивает связь и координирует расчеты между участниками транзакции: эмитентом и эквайрером, клиентом и предприятием. Для Кредит Европа Банка лучше, чтобы банк-эквайрер располагал собственным процессинговым центром, а не арендовал его у сторонней организации, другого банка. Наличие посредников, само собой, сказывается на размере тарифа на эквайринг и скорости обслуживания.

POS-терминал - электронное устройство, считывающее информацию с пластиковых карт и обеспечивающее авторизацию. Банки-эквайреры предлагают разные конфигурации POS-терминалов. Например, беспроводные устройства удобны для курьеров, доставляющих товар к месту заказа, или официантов в ресторанах. В настоящее время наиболее популярна технология PayPass.

Кассовое решение - оборудование, предназначенное для чтения и шифрования информации с карт. Может представлять собой отдельные приспособления для установки на контрольно-кассовой машине (ККМ) или полноценные кассы, снабженные дополнительными функциями. Кассовые решения ускоряют процесс работы с картой и облегчают финансовую отчетность.

PinPad - панель для ввода защитного кода банковской карты. PinPad подключается к POS-терминалу или ККМ. Ввод PIN-кода делает расчеты по карте безопаснее, обеспечивает защиту от мошенников.

Технологии связи между терминалом и банком, которые используются в банковском эквайринге, могут оказать существенное влияние на качество и скорость обслуживания клиентов. Банки, предлагающие дешевые способы авторизации, могут не экономить время покупателей и торговцев.

Процесс взаимодействия между участниками банковского эквайринга осуществляется через несколько этапов. Сначала информация с карты клиента поступает от POS-терминала (кассового аппарата) в процессинговый центр банка, затем в соответствующую платежную систему, после чего идет информационный обмен с банком-эмитентом, где проверяется достаточность средств на карте для осуществления платежа и подтверждается ее действительность. И только после этого данные передаются обратно в терминал.

Время, которое затрачивается на проведение операции, может существенно варьироваться — от доли секунды до нескольких минут. Это зависит в том числе от технологии связи между терминалом и банком-эквайрером. Существуют следующие виды связи:

Передача данных по телефонной связи dial-up. Самый медленный способ — ответ от процессингового центра может занять некоторое время.

Использование Ethernet или Wi-Fi. В этом случае ответ приходит гораздо быстрее — за одну-три секунды. Но для этого необходимо наличие подключения к Интернету.

GSM и GPRS, при которых данные передаются по сотовой связи. В этом случае тарификация может проводиться по тарифам оператора и идентична тарифам на интернет-трафик или звонки. Эти способы связи удобны во время доставки товаров и услуг к клиентам.

Какие платежные системы использует банк для эквайринга?

Каждый банк выбирает определенные платежные системы для своего эквайринга. При выборе услуги эквайринга, предпринимателям важно ориентироваться на свою целевую аудиторию. Если ваш бизнес не связан с VIP-клиентами, то использование дорогих платежных систем для них может оказаться нецелесообразным.

Какие преимущества получит бизнес?

• Принятие карт наиболее распространенных платежных систем в России, таких как Visa, Mastercard и МИР. Также стоит обратить внимание на платежную систему "Золотая корона", которая широко используется в Зауралье.
• Обслуживание карт клиентов с разным достатком. Например, люди с низким достатком часто используют карты начального уровня, например, Visa Electron, Maestro и Mastercard Electronic. Однако такие карты не позволяют забронировать отель, заказать автомобиль или оплатить покупки в интернете или по телефону. Более состоятельные клиенты часто используют премиальные карты, такие как Diners Club, American Express, а также Visa и Mastercard категорий Gold и Platinum, которые предлагают специальные условия для безналичных расчетов.

Уровень сервиса при использовании эквайринга важен как для банка-эквайрера, так и для предприятия-пользователя. Он напрямую зависит от качества услуг, которые предоставляет эквайрер, а также от перечня этих услуг.

Установка оборудования, обучение персонала магазина, а также различные программы лояльности - это лишь некоторые из предоставляемых услуг. От качества предоставляемых услуг зависит цена на обслуживание, а также общая оценка уровня сервиса.

Для того чтобы обучение персонала было полноценным, банк проводит инструктаж. В ходе инструктажа персонал обучается принципу работы оборудования, реквизитам банковских карт, последовательности процедур при обслуживании покупателя, процессу отмены авторизации, оформлению возврата покупки по банковской карте и определению подлинности карты.

После окончания обучения банк выдает акт прохождения инструктажа. Однако для того чтобы продавцы освоили эквайринг, необходимо провести небольшой экзамен после инструктажа. Важно не просто получить подпись на акте, а добиться уверенности в работе сотрудников магазина.

Если же необходимо приобрести более глубокие знания, можно пройти тренинг по эквайрингу. Тренинг позволяет изучить способы выявления мошеннических операций, увеличения продаж при помощи эквайринга, определения предпочтений клиента, организации документооборота и действий при возникновении ошибок.

Программы лояльности являются еще одним способом маркетинга, направленным на увеличение числа новых клиентов и удержания ранее привлеченных. Чаще всего программа предусматривает начисление бонусов на карту клиента при покупке в магазине, которые потом можно использовать как скидку.

Важно также не забывать о способах оповещения от банка. Контроль платежей по банковским картам можно осуществлять, получив выписки по транзакциям. Банк может высылать эти выписки на e-mail компании, по обычной почте, в виде СМС, а также размещать финансовую информацию в личном кабинете компании на сайте банка. Кроме того, магазин может получать экспресс-оповещения об ошибках, временных сбоях и мошенничестве, что позволяет быстро принимать меры.

Техническое обслуживание очень важно для клиентов. Желательно, чтобы технический персонал банка проводил ремонт и замену оборудования в течение 24 часов. Длительный простой оборудования может оттолкнуть клиентов от использования данной услуги.

Финансовые условия для обслуживания

При выборе услуг эквайринга необходимо обращать внимание на несколько финансовых условий. Одно из них - срок возмещения дохода предприятию. В течение одного-трех рабочих дней после оплаты потребителем деньги поступают на банковский счёт компании.

Срок возмещения зависит от нескольких факторов:

• В случае, если предприятие имеет счёт в банке-эквайрере, начисление происходит на следующий день, в противном случае - на второй-третий день.
• При оплате картой банка-эквайрера средства переводятся в течение дня, в ином случае - за три дня.
• Если эквайрер требует полного возмещения средств от эмитента, перевод на счет клиента может занять до пяти рабочих дней.
• Если компания использует систему срочных переводов, транзакция происходит быстрее (обычно в течение суток) независимо от условий.

Очень важно для потребителя знать, на какой срок он может рассчитывать на возврат средств на свою карту в случае возврата товара в магазин. Срок возврата денег на карту должен быть оптимальным - от трех до десяти дней с момента возврата покупки.

Давайте рассмотрим траты, которые несет предприятие за услуги эквайринга:

• Установка оборудования и подключение услуги. Большинство банков не взимают за это дополнительную плату, но такая услуга может быть включена в состав тарифа или комиссии.
• Аренда или покупка оборудования. Техника зачастую предоставляется бесплатно или по льготным условиям. Это зависит от политики банка-эквайрера. Однако некоторые банки предоставляют оборудование только при условии его покупки клиентом в рассрочку или кредит.
• Плата за ремонт оборудования. Если поломка оборудования произошла по вине персонала компании, то обычно взимается плата за ремонт.

Эквайринг – услуга, которая широко предлагается банками сегодня. Она позволяет предпринимателю принимать безналичные платежи от своих клиентов при помощи банковских карт. Однако услуга не бесплатна, и размер её комиссии непосредственно зависит от стоимости товара/услуги. Обычно на каждую покупку по карте взимается процентная ставка, где минимальный порог составляет 0,9%, а максимальный – около 4%. В среднем размер комиссии колеблется в районе 1,7-2,3%.

Итак, что же влияет на размер комиссии банка за эквайринг? Как и в любом другом бизнесе, многое зависит от факторов внешней среды. Размер оборота предприятия с продаж по банковским картам напрямую влияет на комиссию – чем выше оборот, тем ниже ставка. Также на размер комиссии влияет количество лицензий на эквайринг, которыми располагает банк. Чем меньше лицензий, тем ниже затраты банка на комиссию, соответственно, и тариф банка становится ниже. Важным фактором является наличие у банка собственного процессингового центра, так как плата сторонней фирме за услуги ПЦ увеличивает комиссию.

Размер комиссии зависит также от сферы деятельности организации, количества точек продаж, времени её существования на рынке, что в организации влияет на устойчивость и объем прибыли от эквайринга. Наконец, чем выше уровень сервиса, чем больше платежных систем охватывает банк, чем функциональнее оборудование и быстрее связь с банком, чем короче сроки возврата, тем выше комиссия за эквайринг.

Сегодня эквайринг – это необходимость для предпринимателей, так как безналичный расчет становится все более популярным. Однако стоит помнить, что все предложения банков по услуге эквайринга кажутся очень привлекательными только на первый взгляд. Предпринимателям необходимо быть осторожными и изучить детали услуги, так как неприятности могут начаться с дополнительных комиссий. Поэтому, чтобы правильно выбрать банк-эквайрер, всегда полезно иметь некоторое представление о банковских услугах.

Фото: freepik.com