Информационные технологии продолжают активно развиваться и влиять на банковскую сферу. Операции с наличными деньгами все чаще заменяются расчетами по пластиковым картам. Как утверждают эксперты, использование банковских карт будет только возрастать. Такой платежный инструмент имеет значительные преимущества как для покупателей и бизнесменов, так и для банковских организаций.

Безналичные расчеты всегда были важной частью экономики, и одним из способов их осуществления является использование пластиковой банковской карты, которая является средством оплаты товаров или услуг без наличных денег. Карта может быть привязана к одному или нескольким счетам в банке и может использоваться для онлайн-платежей, а также для снятия наличных денег в банкоматах. Ее собственником является банк-эмитент, а держателем - клиент банка.

История пластиковых банковских карт началась в 1950-е годы в США. Они были введены для замены морально устаревших чековых книжек. Компания Long Island Bank первой выпустила пластиковую карту в 1951 году, а британская компания Finders Services - в Европе. В 1960-е годы появилась магнитная полоса на карточках, а в 1990-е годы были созданы карты с чипами.

Однако первые аналоги современных пластиковых карт были выпущены в 1914 году и изготовлены из картона. Они представляли собой простое удостоверение платежеспособности клиента. В 1928 году на смену целлюлозе пришел более надежный материал - металл, что позволило на примитивном уровне автоматизировать обработку данных. Но первая в мире настоящая массовая платежная карточная система появилась только в 1949 году с созданием компании Diners Club. Хотя такая система была клубной, а не банковской, и имела ограниченное применение в рамках определенного круга предприятий торговли и услуг, она работала и работает по той же системе, как и все ее современные банковские последователи - American Express, Visa и MasterCard.

Большие возможности: виды дополнительных сервисов карт

Кобрендинговые пластиковые карты, выпускаемые в партнерстве с различными крупными фирмами и сетями, предоставляют их держателям привилегии и бонусы от компании-партнера банка. Это может быть сервис продажи авиабилетов или авиакомпания, которые начисляют бонусные «мили», используемые для покупки авиабилетов или билетов этой компании.

Однако стоит выбирать кобрендинговую карту только при условии, что вы уже являетесь активным пользователем услуг компании-партнера, поскольку в остальном подобные карты ничем не отличаются от других пластиковых карт.

Кроме того, некоторые банки предоставляют своим клиентам услугу Cash Back. Идея заключается в том, что при совершении покупок по кредитной или дебетовой карте в течение месяца клиент получает определенный процент от потраченной суммы обратно на свой счет в конце месяца. Например, если процент составляет 3% и вы потратили 100 000 рублей по карте, банк вернет на ваш счет до 3 000 рублей.

Защита информации на пластиковых картах: разновидности технологий

Существует два способа записи информации на пластиковых картах – это запись на магнитную полосу и запись на микрочип. Если магнитную полосу начали использовать еще в 1971 году, то микрочипы начали интегрироваться в кредитные карты только в конце 1990-х. Необходимость использования микрочипов возникла из-за того, что магнитная полоса перестала обеспечивать достаточный уровень безопасности, что делало информацию на ней уязвимой к мошенничеству и подделкам. Такие карты обеспечивают дополнительный уровень безопасности, так как оплата покупки может быть произведена только после введения ПИН-кода, который выдается вместе с картой. Таким образом, уровень идентификации владельца повышается.

На сегодняшний день наиболее современные карты оборудованы новой технологией оплаты покупок за одно касание, она получила названия «Pay pass» (от платежной системы MasterCard) и «Pay wave» (от Visa). Для того чтобы оплатить покупку, необходимо просто прикоснуться картой к считывающему терминалу на кассе. Если сумма покупки не превышает 1000 рублей, то ввод ПИН-кода не требуется. Данная технология также обеспечивает дополнительный уровень безопасности, так как во время оплаты карту не нужно передавать кассиру.

Существует и такая технология безопасности как 3D Secure, которая обеспечивает безопасность проведения интернет-платежей с помощью пластиковых карт. Интересно, что данную технологию разработала платежная система VISA, аналогичную технологию под названием MasterCard SecureCode внедрила и компания MasterCard. Аутентификация 3D Secure позволяет торговым точкам и банкам убедиться, что платеж совершает именно держатель карты, тем самым обеспечивая дополнительный уровень безопасности.

Как выбрать подходящую банковскую карту?

Перед тем, как выбрать банковскую карту, необходимо понимать, в каких случаях можна понадобится не только дебетовая, но и кредитная карта. Наличие «запасной» кредитной карты всегда актуально, особенно в ситуациях дальних поездок, срочных платежей и проблем с дебетовой картой. Сегодня кредитная карта – это удобное и выгодное средство оплаты, однако, она не подходит для снятия наличных, так как банк берет за это относительно высокую комиссию. Однако, на рынке существуют кредитные карты с бесплатным обслуживанием и продолжительным грейс-периодом, что делает их особенно выгодными.

Виртуальная карта, в свою очередь, подходит для тех, кто осуществляет покупки в интернете или свою профессиональную деятельность в сети. Это отличный инструмент, чтобы обезопасить свою дебетовую карту от мошенничества и кражи личных данных. Однако, стоит помнить, что снятие денег с виртуальной карты невозможно, так же, как и оплата в офлайн-магазинах.

Дебетовая карта является универсальным инструментом, который подходит для использования с собственными средствами, а также для удобного снятия наличных. Она не требует дополнительных комиссий и является наиболее распространенной вариантом пластиковых карт.

Таким образом, выбор банковской карты зависит от личных потребностей и целей ее использования. Необходимо внимательно ознакомиться с условиями предлагаемых карт и выбрать наиболее подходящую опцию для своих нужд.

Как работает процесс расчетов с использованием банковских карт?

При оплате товаров или услуг банковской картой, клиент обычно использует POS-терминал, на котором считывается информация с карты. В действительности процесс расчетов гораздо более сложный и включает в себя несколько этапов.

Сначала терминал проверяет подлинность карты и наличие необходимых средств на счете через процессинговый центр. Затем списание средств со счета банковской карты происходит и чек формируется.

В конце рабочего дня сгенерированные чеки отправляются в банк эквайер, который перечисляет общую сумму на счет предприятия. При этом, эквайер передает информацию о сделках, с использованием карт, эмитентом которых он не является, в процессинговый центр.

Специализированный центр обеспечивает взаимодействие между всеми участниками расчетов. Он собирает информацию о транзакциях по картам, формирует итоговые данные и направляет их банку-эмитенту, эквайеру и расчетному банку, который используется данной картой.

На основе предоставленной информации, расчетный банк списывает необходимую сумму со счета эмитента и зачисляет ее на счет эквайера. Затем, банк-эмитент производит оплату, удерживая комиссионные.

Обычно, процесс расчетов происходит на следующий день после совершения покупки и все участники процесса получают соответствующие уведомления.

Словарь терминов для держателей кредитных карт

Если вы являетесь держателем кредитной карты, то скорее всего вам приходилось сталкиваться с терминами, которые используются в банковской сфере. Однако не всегда легко понять, что означает тот или иной термин. В этой статье мы разберем основные термины, чтобы вы могли легче ориентироваться в мире кредитных карт.

Банк-эквайер
Это кредитная организация, которая обеспечивает расчеты по пластиковым картам в торговых точках и обслуживает их.

Банк-эмитент
Это кредитная организация, которая выпустила вашу кредитную карту, по которой вы производите оплату покупок.

Процессинговый центр
Это подразделение банка, которое осуществляет взаимодействие между участниками расчетов и обеспечивает проведение внутрибанковской обработки операций с пластиковыми картами.

Транзакция
Это любая операция, которая происходит с использованием банковского счета, например, оплата покупки или перевод средств.

Корсчет (корреспондентский счет)
Это счет, который открывается банком в подразделении Центрального банка или в другой кредитной организации. Чаще всего этот счет используется для проведения межбанковских операций.

Теперь, зная значения этих терминов, вы можете легче понимать условия, которые предлагает ваш банк или другие кредитные организации.

Рынок пластиковых карт в России продолжает расти, несмотря на консерватизм потребителя и экономические особенности страны. Согласно данным Центрального банка России, с 2010 по 2018 год количество выпущенных карт выросло на 80% и достигло 270,734 миллиона (рисунок 1). В то время как дебетовые карты составляют 236,672 миллиона, кредитные карты имеют 34,062 миллиона экземпляров.

Статистика указывает на уверенный рост расчетов по пластиковым картам на территории России и за её пределами. Объем операций в российских рублях и иностранной валюте увеличился в 6,7 раза, с 1,7996 трлн рублей в I квартале 2008 года до 12,136 трлн рублей в III квартале 2018 года. Количество операций увеличилось практически в 15,4 раза, с 457,7 млн единиц до 7,047 млн единиц.

На протяжении 9 лет с 2008 по 2017 годы сформировалась динамика и пропорции операций, проводимых физическими лицами на территории России и за её пределами. Снятие наличных денежных средств выросло более, чем в 4,3 раза в объеме и всего лишь в 2,3 раза - в количестве операций. Оплата товаров и услуг выросла в 36,5 раз в объеме и почти в 59,2 раза в количестве операций.

Эти данные показывают растущую популярность банковских платежных карт в сфере безналичных расчетов. Однако, потребители по-прежнему сильно склоняются в пользу банкоматов для получения наличных денег. Согласно данным Центрального банка России, на территории страны на конец II квартала 2017 года было зарегистрировано 203 684 устройства с функцией выдачи наличных денег, из который 123 089 устройств предлагают возможность оплаты товаров и услуг.

Рост количества торговых сетей, магазинов и торговых точек, оборудованных платежными терминалами, а также увеличение количества банкоматов существенно облегчили использование пластиковых карт. К слову, по данным мировой статистики, на сегодняшний день в мире выпущено более 1,5 миллиарда пластиковых карт, оборот которых превышает $3 трлн. Карты принимаются более чем в 20 миллионах торговых организаций.

Пластиковые карты: какие бывают виды

Карточки из пластмассы сегодня чрезвычайно распространены во всем мире. Банковские карты можно классифицировать по различным признакам, рассмотрим наиболее важные из них.

Основные типы пластиковых карт:

1. Дебетовые карты. Это наиболее распространенный тип карточек. Выдаются при открытии счета в банке и используются для расчетов и снятия наличных денег.
2. Кредитные карты. Эти карточки выдаются банками для использования кредитных средств на определенный период времени.
3. Предоплаченные карты. Эти карты позволяют использовать только те денежные средства, которые были распределены на счет с заранее определенным лимитом.
4. Карты лояльности. Эти карточки используются для получения бонусов и скидок при совершении покупок у определенных партнеров.
5. Карты доступа. Эти карточки служат для доступа в различные помещения и объекты, например, на работе или в учебных заведениях.
6. Сертификаты на покупку. Пластиковые карты могут использоваться в качестве подарочных сертификатов для покупок в магазинах-партнерах.

Теперь, зная об основных видах пластиковых карт, вы можете выбрать наиболее подходящий для вас вариант.

Карты, используемые для оплаты и хранения денежных средств, могут быть разделены на две категории: дебетовые и кредитные. В России некоторые люди используют термин "кредитная карта" для обозначения любой пластиковой карты, что вызывает путаницу. Тем не менее, в истории первые выпущенные карты были кредитными, и поэтому название "кредитной" было присвоено всем следующим выпускам.

Дебетовые карты позволяют держателю производить оплату товаров и услуг только при наличии достаточного количества личных денежных средств на счете, связанном с данной картой. Кроме этого, банки предоставляют овердрафтные карты, которые позволяют держателю производить платежи из-за средств держателя карты и за счет кредита, выдаваемого банком, если на счете недостаточно средств. Зарплатные пластиковые карты являются дебетовыми и используются предприятиями для прямых переводов зарплат и других начислений на счет работника.

Кредитные карты, в отличие от дебетовых, хранят деньги, предоставленные по кредиту банком, которые могут быть использованы держателем. Каждый банк устанавливает определенный кредитный лимит, в пределах которого клиент может пользоваться картой. Кредитные карты имеют различные схемы начисления процентов, и большинство из них предоставляют льготный беспроцентный период для использованных средств в течение 50-60 дней, который будет снят, если сумма будет погашена в течение этого периода. Тем не менее, также существуют кредитные карты, в которых проценты начисляются незамедлительно после оплаты.

От классики до «платины»: как выбрать подходящую карту

Категории карт становятся все разнообразнее, и выбрать подходящую становится все сложнее. Но чем выше выбранная вами категория карты, тем больше возможностей она предоставляет, но и стоимость ее обслуживания возрастает пропорционально.

Категории карт начинаются с классической, золотой, платиновой и далее идут «черные» карты, такие как MasterCard Black Edition или Visa Black. У владельцев золотых, платиновых или черных карт есть привилегии, которые подчеркивают их статус. Несмотря на это, стоит помнить, что с повышением статуса карты, растут и кредитные лимиты, что может быть полезно.

Для сравнения, кредитный лимит по классической карте «Альфа-Банка» составляет до 500 000 рублей, а на платиновой карте уже до 1 000 000 рублей. Кроме того, чем выше статус карты, тем больше привилегий предоставляется держателю. Например, международные платежные системы предоставляют скидки для держателей премиальных карт, а банки предусматривают особый сервис в виде приоритета обслуживания, консьерж-служб и многого другого.

Не забудьте и про виртуальные карты. Они не имеют физического носителя и предназначены для совершения покупок через Интернет, без возможности снятия наличных.

Экспресс-карты vs классические: различия во времени оформления

Классические кредитные и дебетовые карты обычно готовы к выдаче в течение нескольких рабочих дней, в среднем от 2 до 5 дней. Однако, если понадобится, можно воспользоваться услугой срочного оформления карты. Данный сервис является платным, однако, позволяет получить карту в тот же или следующий рабочий день.

Некоторые банки предлагают более быстрое решение - моментальный выпуск карты. В этом случае, карта будет готова сразу же и клиент получит ее в течение нескольких минут до одного часа. Однако, следует учитывать, что данная услуга может иметь свою цену.

Важно отметить, что экспресс-карты, как правило, имеют все те же функции, что и классические карты. Таким образом, выбор между экспресс-картой и обычной картой можно сделать на основе сроков, необходимых для получения карты и желаемого уровня сервиса.

Сегодня на мировом рынке пластиковых карт представлены три крупнейшие платежные системы: Visa International, MasterCard International и азиатская Union Pay. По статистике, Visa составляет около 30% доли, MasterCard - примерно 15,35%, а Union Pay - немногим более 53%. Главным образом, платежные системы обеспечивают проведение расчетов между различными банками. Например, MasterCard объединяет более 22 тысяч финансовых учреждений в 210 странах мира, а Visa – 21 тысячу в 194 странах.

Отличия между MasterCard и Visa заключаются в основном в ориентации на валютные операции. MasterCard ориентирована на операции в долларах и евро, а Visa – в основном на операции в долларах. Однако, для обычного клиента из России нет значительной разницы между использованием той или иной платежной системы.

Union Pay, в свою очередь, практически не используется в России. Согласно статистике на 2018 год, доля MasterCard составляет 49,4%, а доля Visa – 44,7% выпущенных карт в России.

Фото: freepik.com