Многие люди уже задумывались о том, как не попасть в кредитную ловушку задолго до глобального экономического кризиса. Сегодня, когда процентные ставки на кредиты растут, а доходы падают, никто не хочет снижать свой уровень жизни. Поэтому особенно важно быть внимательным к условиям, которые предлагают банки.

Ставки на кредиты не устанавливаются руководством конкретного банка на основании личного усмотрения. Они зависят от многих факторов, включая макроэкономические показатели. Так что делать, если вам нужны деньги? Давайте рассмотрим несколько вариантов решения данной проблемы.

В 2023 году процентные ставки по кредитам в России снижались, оставляя надежду на рост потребительского спроса. В октябре 2022 года ключевая ставка Центрального Банка РФ была высокой - 8,25%, но сейчас достигла отметки в 6%. Однако, если сравнивать с 2015 годом, когда ставка составляла 17%, то сегодняшние показатели можно назвать мягкими.

Средние ставки по кредитам в России находятся в привлекательных пределах для потребителей, колеблются в следующих диапазонах:

• потребительские — 8–19%;
• ипотечные — 7–16%;
• автокредиты — 7–16%.

Для стимулирования потребительского спроса были запущены госпрограммы в рамках ипотечного и автокредитования, что сделало кредиты более доступными. Однако, на фоне экономического кризиса, который только набирает обороты, годовые процентные ставки по кредитам все еще довольно высоки, и многие банки очень тщательно проверяют потенциальных заемщиков на возможность возврата средств.

Сегодня можно говорить только о рублевых кредитах, так как многие россияне все еще боятся колебаний курсов валют и дополнительных рисков при получении кредитов. Несмотря на увеличение объема валютного кредитования в 2017 году почти на 50%, сегмент розничного валютного кредитования по-прежнему составляет менее 1,5% от общего объема выданных кредитов.

Актуальные процентные ставки на потребительские, ипотечные и автомобильные кредиты различны и зависят от специфики каждого типа кредита. В случае с ипотечным кредитом, в марте 2015 года банки начали принимать заявки на выдачу ипотечных кредитов под 13% и даже под 10% годовых. Это стало возможным благодаря выделению Правительством Российской Федерации 20 млрд рублей на поддержку ипотечного кредитования.

Господдержка ипотеки осуществляется для определенных слоев населения на различных условиях. Например, в 2022 году были выданы первые льготные кредиты на покупку нового или строящегося жилья семьям, в которых второй или последующий ребенок родился в период с начала 2021 по конец 2022 года. Эти условия позднее распространились и на семьи с детьми-инвалидами, рожденными до 2022 года. Ставка по такой ипотеке составляет до 6% годовых, а для Дальнего Востока – до 5%. Стоит отметить, что ставка на льготную ипотеку изначально назначалась на три-пять лет кредитования, но начиная с 2019 года она стала применяться ко всему сроку кредита.

В тоже время, стандартные условия кредитования не попадающие под госпрограмму предусматривают ставки в среднем 10,25-12,75%.

При выборе наиболее выгодных условий ипотечного кредитования, нужно учесть несколько важных моментов.

Чтобы обезопасить свои вложения в недвижимость и подобрать оптимальный вариант кредитования, рекомендуется обратить внимание на следующие нюансы:

• Пользуйтесь кредитными программами крупных банков с безупречной репутацией и многолетним опытом работы на рынке.
• Если вы планируете покупать новостройку, обратите внимание на текущую степень её готовности. Сейчас, когда покупка недвижимости на этапе котлована может быть достаточно рискованной, лучше выбрать объекты с более высокой степенью готовности. При этом учтите, что стоимость таких объектов может быть выше.
• При выборе застройщика обратите внимание на историю его деятельности и степень надежности. Исследуйте, сколько объектов уже было сдано, и не было ли задержек со сдачей жилья. Эти моменты помогут оценить риски и принять обоснованное решение.
• Следите за тем, чтобы договор долевого участия был заключен в соответствии с Федеральным законом № 214-ФЗ. Это поможет исключить возможность мошенничества со стороны застройщика, а также обезопасить ваши вложения в недвижимость в случае его банкротства.
• Обратите внимание на программы кредитования банка, с которым заключен «зарплатный» договор у вашей компании-работодателя. Клиентам «зарплатных проектов» могут быть предложены более выгодные процентные ставки.
• Не забудьте оценить свои возможности. Можете ли вы претендовать на участие в госпрограмме или социальной ипотеке? Учитывайте эти условия и выбирайте оптимальный вариант кредитования, который подходит именно вам.

С весны 2015 года была запущена программа государственной поддержки автокредитования, аналогичная льготному ипотечному кредитованию. Несмотря на то, что список автомобилей, на которые распространяются льготы, менялся, в 2020 году программа вновь действует. В отличие от прошлого, сейчас государство не субсидирует проценты по кредитам, и заемщик самостоятельно оплачивает проценты, которые зависят от банка.

Программа господдержки включает в себя две подпрограммы: "Первый автомобиль" и "Семейный автомобиль". Льготные условия кредитования доступны тем, кто приобретает автомобиль впервые или у кого есть двое или более детей. Для Дальневосточного округа скидка составляет 25%, а для остальных регионов - 10%.

Важно понимать, что не все банки участвуют в программе. Сегодня можно получить льготный кредит в более чем 20 банках, среди которых ВТБ (ставка от 2%), "Кредит Европа Банк" (от 16,8%), "ЮниКредит Банк" (от 7,5%), "Русфинанс Банк" (от 7,9%) и другие. Если же выбранный банк не участвует в программе, процентная ставка может достигать 18%. Кроме того, производители автомобилей также могут предложить интересные условия, в том числе беспроцентные кредиты (но в этом случае требуется приобрести автомобиль с первоначальным взносом в размере от 50 до 70% от стоимости машины).

Когда речь заходит о кредитах, которые могут получить физические лица, то стоит упомянуть о потребительских кредитах. В зависимости от того, готов клиент отчитываться перед банком в своих тратах или нет, можно выделить два типа потребительских кредитов - целевые и нецелевые.

Целевой кредит оформляется на конкретные нужды, которые клиент указывает при оформлении заявки. Сумма кредита ограничена этими нуждами, и банк осуществляет жесткий контроль за расходованием средств. Это означает, что если вы берете кредит на ремонт, вам нужно будет приглашать бригаду официально и сохранять все чеки на покупку стройматериалов. Преимущество целевого кредита заключается в более выгодной процентной ставке, чем у нецелевого кредита. Тем не менее, недостатком является ограниченность суммы и жесткий контроль со стороны банка. Например, до 2022 года Сбербанк предоставлял целевые кредиты на получение образования под 8,6% годовых. Предоставление образовательных кредитов с государственной поддержкой было приостановлено в 2021 году и возобновилось только в 2022.

Нецелевой кредит не требует от клиента указания целей кредита, и банк может теоретически выдать вам любую сумму, но по высокой процентной ставке. Минимальный процент по нецелевым кредитам в Сбербанке равен 12,9%. Конечно, реальная процентная ставка может оказаться выше, чем указывает банк.

При оформлении кредита рекомендуется отдавать предпочтение именно целевым программам. Конечно, вам придется предоставить дополнительную документацию, но проценты в этом случае будут ниже. К тому же положительная кредитная история, подтверждающая стабильность финансового положения клиента и его доход, может повлиять на снижение процентной ставки. Важно предоставить документы (справка 2-НДФЛ, документы на автомобиль, копия трудовой книжки и т.п.), которые необходимы для оформления кредита.

Кроме того, важно учесть, что кредиты на отпуск, которые в России популярны в летний сезон, могут стать проблемными. Каждый четвертый кредит, взятый на отпуск, бывает просроченным, поэтому эксперты советуют думать несколько раз, прежде чем занимать у банка деньги на путешествие. В результате после отпуска вместо радужных воспоминаний можно получить небезупречную кредитную историю, которая может стать препятствием при необходимости взять кредит в экстренном случае.

Кредитные карты имеют очень разнообразные условия в различных банках. Следует учитывать, что на обзорах и сайтах представлены только минимальные ставки. Фактическая процентная ставка на кредитной карте, вероятно, будет выше. Некоторые банки могут предложить ставку от 18% до 37% годовых. Например, при оформлении кредитной карты MasterCard Card Credit Plus на сумму до 600 000 рублей в "Кредит Европа Банк" предлагается ставка 29,9%. Обычно банки могут устанавливать ставку в зависимости от результата рассмотрения документов, предоставленных клиентом. Как правило, процентная ставка варьируется от 20 до 35%.

Если у вас есть положительная кредитная история и вы предоставите банку максимальный пакет документов, подтверждающих ваш доход, то можете претендовать на более выгодную процентную ставку. Однако стоит избегать оформления экспресс- или мгновенных карт, так как в этом случае могут предложить весьма невыгодные условия с процентами от 35 до 50% годовых.

Сэкономить на выплате процентов можно, если оформите карту с льготным беспроцентным периодом. В России такой период обычно составляет от 50 до 55 дней. Тем не менее, есть и более выгодные предложения, например, у Альфа-Банка беспроцентный период составляет 100 дней (кредитная карта «100 дней без процентов»).

В наше время кредиты наличными считаются достаточно дорогими. Чем большую сумму денег вы хотите занять, тем выше проценты придется выплачивать. Более того, даже при больших займах, дополнительные проценты перерастут в существенную денежную сумму. Ограничения на сумму кредита оговариваются самим банком, а клиент не может на это повлиять.

В настоящее время, средний процент по кредитам наличными, при условии погашения долга в течение года, составляет от 11 до 25 процентов годовых. Таким образом, стоит тщательно изучать все условия, которые предлагают банки, особенно, если в предложении указаны слишком низкие проценты. Причины таких существенных скидок, возможно, могут быть различными, но, как правило, в итоге клиент все равно заплатит единый процент в размере около 20%.

Экспресс-кредит на текущий день представляет собой удобный способ получения денег в кратчайшие сроки. Для его оформления необходимо лишь предъявить паспорт и, возможно, водительские права. Сумма, которую можно получить, как правило, ограничивается значениями до 500 000 руб. Однако, необходимо учитывать, что ставки на такие кредиты достаточно высокие, колеблятся в пределах 22-29%, а при неблагоприятной кредитной истории, могут достигать 50%.

Значительно более выгодные условия предлагают банки, учитывающие кредитный рейтинг клиентов. Например, крупнейший кредитный банк «Ренессанс Кредит» предоставляет экспресс-кредит на более выгодных условиях, начиная от 17,9%. Клиенты с достойной кредитной историей могут претендовать на ставку в размере всего 10,5%. Однако, необходимо помнить, что критерии оценки кредитной истории у каждого банка могут отличаться, поэтому перед выбором следует тщательно изучить все предложения и условия банков.

Кредитные рекомендации

В связи с текущей экономической ситуацией необходимо осуществлять оформление кредитов с особой осторожностью и основываться только на взвешенных решениях. Если вы нацелены на получение кредита в 2023 году, то следуйте нескольким простым правилам:

• Старайтесь не перестраховываться и брать кредит на сумму, которая вам действительно необходима.
• При покупке чего-либо в кредит рекомендуется совершить максимально возможный первоначальный взнос.
• Досрочное погашение кредита может значительно уменьшить сумму начисленных процентов.
• Если вы можете предоставить залог или поручительство - это способствует уменьшению процентной ставки.
• Необходимо выбирать наиболее короткие и удобные для вас сроки кредита.
• В случае онлайн-заявки на кредит, некоторые банки предлагают льготные условия.
• В случае ипотечного или автокредитования, полезно обратить внимание на состояние государственных программ льготного кредитования.
• Отправляя заявку на кредит, рекомендуется приложить все необходимые документы, подтверждающие вашу платежеспособность.
• Предоставлять документы и получать кредит в банке, где у вас уже есть зарплатная карта - это наиболее выгодное решение.
• Предпочтительнее выбирать кредитные карты с льготным периодом без процентов, но обратите внимание на срок - чем он длительнее, тем лучше.
• Более надежными и стабильными кредиторами являются крупные банки, поэтому при выборе лучше отдать им предпочтение.

Фото: freepik.com