Возврат долгов: как вернуть деньги, если долг передан коллекторам?

Не так уж редки ситуации, когда заемщик оказывается в трудной финансовой ситуации и не может выплатить кредит в срок по причине существенного снижения доходов, например, потери работы или серьезных затрат на лечение. В такой ситуации встает вопрос о том, как снизить бремя заемщика хотя бы на некоторое время. Кроме того, возникают вопросы о том, как продолжить выплаты кредитору, если на обязательный ежемесячный платеж уже не хватает средств, и что делать, если долг передан коллекторской организации.

Платежи по кредиту могут стать серьезной проблемой для заемщика в случае снижения его финансовых возможностей. Однако, пока долги не переданы в коллекторское агентство, заемщик остается должником прежнего кредитора, чаще всего банка, и имеет несколько способов вернуть долг.

1. Реструктуризация долга. Этот способ предполагает изменение структуры выплат на более благоприятную для заемщика. Например, кредит может быть продлен на больший срок, а размер обязательных ежемесячных выплат заметно снижен. Снижение процента по кредиту и объявление кредитных каникул также могут сопровождать реструктуризацию долга. Банк не обязан реструктурировать долг, но нередко его работники идут навстречу заемщику, особенно если последний ранее не допускал просрочек по платежам. Преимущество реструктуризации заключается в том, что она не ухудшает кредитную историю должника.

2. Рефинансирование долга. Этот способ подразумевает получение нового целевого кредита, направленного на погашение прежнего. Новый кредит выдается на более выгодных для заемщика условиях, что может включать:
   - снижение процентной ставки,
   - увеличение срока кредита,
   - снижение суммы ежемесячных платежей.

При рефинансировании долга обычно требуется кредитная история должника, чтобы получить новый кредит. Заемщик может обратиться в другой банк или финансовую организацию для получения рефинансирования.

3. Погашение поэтапно. Если заемщик не в состоянии выплатить весь долг сразу, он может попробовать договориться о поэтапном погашении. В этом случае банк может согласиться на выплату долга частями в течение определенного периода времени.

Важно отметить, что каждый способ имеет свои особенности и требует согласования с банком или кредитором. Заемщикам рекомендуется обращаться к профессионалам для консультации и оценки имеющихся вариантов.
Как вернуть задолженность коллекторскому бюро
Согласно главе 24 Гражданского кодекса РФ, кредитор по обязательству может быть заменен. Банки часто переуступают просроченные кредиты коллекторам, которые занимаются профессиональным взысканием долгов. Размер долга остается прежним, а коллекторская организация становится новым кредитором.
Схемы погашения задолженности перед коллектором в целом такие же, как и перед банком. Однако коллекторы предлагают более гибкие условия реструктуризации, чем банки, т.к. начинают работать только с просроченными долгами и могут предоставить скидки на долги. Кроме того, коллекторы не соблюдают жесткие инструкции Банка России и могут вести более гибкую финансовую политику в отношении заемщиков.
Коллекторское бюро вряд ли рефинансирует долг, но поможет заемщику найти другого кредитора или даст консультацию по рефинансированию или перезайму. Кроме того, коллекторы могут помочь заемщикам, которые готовы продать свою ипотечную квартиру, чтобы вернуть долг.
Коллекторские организации сейчас регулируются законом №230-ФЗ, который описывает признаки легальных коллекторов и их обязанности. Действующее коллекторское бюро должно быть включено в реестр коллекторских агентств России и его деятельность должна строго контролироваться. Коллекторы не могут угрожать должникам, но они могут обратиться в суд, если должник уклоняется от погашения долга.
Необходимо вести конструктивный диалог с коллекторами, демонстрировать свою заинтересованность в погашении долга и не попадать в список злостных неплательщиков, результатом чего станет составление графика погашения задолженности, устраивающего обе стороны.





  
Что произойдет, если не выплачивать кредит?
  
Если заемщик перестает выплачивать кредит, то после нескольких напоминаний банк, как правило, переуступает его долг коллекторской организации. Это осуществляется на основании гражданского законодательства.
  
Затем коллекторское бюро начинает взаимодействие с должником в соответствии с разрешенными законом способами с целью информировать его о задолженности. При этом учитываются законодательные ограничения. Например, Закон № 230-ФЗ запрещает коллекторам:
  

    
звонить должнику чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю или восьми раз в месяц;
    
отправлять заемщику смс и голосовые сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю или 16 раз в месяц;
    
лично приходить для общения чаще четырех раз в месяц.
  
  
Прямое взаимодействие коллекторов с должником, такие как личные встречи, звонки и смс, возможны c 8 утра до 22 вечера в рабочие дни, а в выходные и праздничные дни — с 9 утра до 20 вечера.
  
Однако заемщику есть смысл избегать общения с коллекторскими организациями. Если же коллекторам не остается выбора, они обращаются в суд. В 99% случаев исход такого спора выигрывают коллекторы. Это связано с тем, что в суде оцениваются не возможности или желания спорящих, а их обязательства друг перед другом. Основное же обязательство кредитора — выдать кредит, и оно выполнено на момент обращения в суд.
  
После вынесения судебного решения по взысканию долга начинают работать судебные приставы. И это означает арест счетов и имущества должника, запрет на выезд за границу. Таким образом, на заемщика ложится не только выплата тела долга, но и сильно выросших процентов, штрафных санкций и судебных издержек за время уклонения и последующего судебного разбирательства. Кроме того, его кредитная история будет испорчена. Поэтому избегать общения с коллекторами и не откладывать возврат долга в коллекторское бюро не выгодно заемщику.
  
Если у заемщика возникли финансовые трудности, он должен снизить долговую нагрузку. Для этого он может связаться с кредитором — банком или коллекторской организацией — и попросить о реструктуризации или рефинансировании кредита. Также возможны такие варианты решения проблемы, как перезайм, продажа ипотечной квартиры, банкротство заемщика. Замалчивать проблему и доводить дело до суда — не лучшие решения.



Фото: freepik.com